Consumismo riesgoso

Por Roberto Piñón Olivas

El buen fin representa una oportunidad de oro para las empresas legalmente establecidas. De acuerdo con la información oficial, en 2012, las ventas por este concepto llegaron a los 148 mil millones de pesos (42% más que en 2011). Al fisco no le fue mal. El Impuesto al Valor Agregado rondó los 23 mil millones de pesos. Nada despreciable.

La cuestión es que la mayor cantidad de ofertas privilegia la compra a través de instrumentos crediticios al consumo, como son las tarjetas de crédito, lo cual significa un verdadero riesgo para los poseedores del plástico, toda vez, que ellos en un 80 por ciento no corresponden a la categoría de totaleros, es decir, quienes pagan el consumo al mes sin ningún tipo de recargo.

De conformidad con los indicadores básicos de tarjetas de crédito, estudio elaborado por el Banco de México, por lo menos el ochenta por ciento del saldo total en tarjetas de credito, en el periodo febrero 2012 a febrero 2013, corresponde a  personas que pagan diversos márgenes de interés o incluso ninguno, al aprovechar la compra sin intereses.

El saldo total de tarjetas de crédito a febrero del 2013 se ubicó en 229 mil millones de pesos. De este monto, cerca del cincuenta por ciento compró con intereses estándar en el mercado, es decir, entre el 28 y el 30 por ciento. Solo una minoría compró con tasas de interés superior al 50 por ciento (5%).

Los clientes no totaleros de las tarjetas de crédito son responsables de pagar unos 186 mil millones de pesos. Esto significa, que con independencia al tipo de interés con el cual efectuaron la compra, existe latencia de caer en morosidad y con ello incrementar las tasas de interés, situación en la que se encuentra el 5 por ciento de las personas con tarjeta de crédito en el mes de enero del 2013. Esto es así porque no pagan al cien por ciento el monto del saldo mes con mes.

¿Que se prevé para el buen fin de 2013? Que las compras con tarjeta de crédito tengan un incremento, igual que ocurrió en 2012 en relación con 2011. El año pasado las compras con tarjeta de crédito llegaron a los 16 mil millones de pesos durante El Buen Fin, mientras que el uso de tarjeta de debito llego a 10 mil millones.

De estos 16 mil millones de pesos adquiridos a crédito, el cincuenta por ciento correspondió a ofertas sin intereses.

La cuestión es que el comportamiento del comprador debe obedecer a criterios de real necesidad del producto y un auto examen de suficiencia para el pago.

Así lo advierte ya la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Es cierto que los números proporcionados por Banxico a febrero son alentadores en cuanto a una mayor educación para el uso del crédito, sin embargo existe un riesgo inminente, sobre todo cuando las condiciones de crecimiento para el país son desalentadoras, existe aumento en impuestos y nuevas cargas tributarias y menor deducibilidad para las empresas.

Debe tomarse en cuenta que las compras a plazos aún sin intereses comprometen la capacidad de pago hasta por dos años, en algunos casos. En este supuesto, al mes de abril, estarían nueve de los quince millones de poseedores de tarjetas de crédito.

Muchos de estas personas aún están pagando la adquisición de productos de El Buen Fin del año pasado.

No se trata de evitar el uso de tarjetas de manera definitiva. El crédito es un buen instrumento, pero utilizado con prudencia. Tampoco se trata de desalentar el consumo en los negocios establecidos, que al final de cuentas son los principales ganadores, y con ellos el empresario, el fisco, y la economía, al verse reactivada.

De lo que se trata es de realizar compras inteligentes, que eviten compromisos gravosos para la economía de las familias, que hipotequen las finanzas personales durante los próximos meses o años.

La línea entre pagar una tasa de interés nula, ordinaria o altamente abusiva es muy tenue, en un consumismo que luego se convierte en una actividad de gran riesgo.

EN EL TABLERO...En medio de la polémica pública desatada por la contabilidad de la deuda, que Secretaria de Hacienda federal considera en 26 mil millones y la local en 10 mil millones, el Congreso del Estado autorizó que se solicite una línea de crédito por 100 millones de pesos con Banobras para el Fideicomiso Expo Chihuahua, que se pagaría con los recursos propios de éste ente...El gobernador de Chihuahua, César Duarte, apalabró durante su viaje a China la posibilidad de instalar plantas armadoras de vehículos y autobuses en territorio estatal, particularmente en Ciudad Juárez y Chihuahua Capital...En breve iniciarán los estudios de factibilidad, en una empresa mediante la cual el empresariado Chino pretende abarcar el mercado latinoamericano.